En juillet, les taux du crédit immobilier ont continué de baisser. Conjuguée à un assouplissement des conditions d’accès aux prêts, cette baisse entraine une légère reprise du marché entravé toutefois par d’autres facteurs, comme la hausse de l’apport personnel des emprunteurs. Revue de détails
En juillet, le taux moyen des crédits immobiliers est de 3,62% soit une baisse de 58 points de base depuis 2023. Les particuliers ont ainsi accédé à un taux d’emprunt à 3,49 %, pour un prêt sur 15 ans, à 3,50 % sur 20 ans et à 3,60 % sur 25 ans. Les établissements bancaires privilégient désormais les emprunts à long terme afin de réduire les montants de remboursements mensuels des prêts, permettant à leurs clients d’acquérir des biens immobiliers de plus grande valeur. 65,6 % des prêts accordés le sont pour une durée supérieure à 20 ans. Dès lors, le nombre de prêts accordés, en juillet est de +57,1 % en glissement annuel, confirmant une reprise significative amorcée depuis février dernier.
Toutefois, malgré ces chiffres, la capacité d’emprunt des ménages est toujours inférieure à 2022. En juillet, du fait de l’inflation et des critères d’octroi, un ménage qui pouvait prétendre emprunter 100 000 euros à la fin de l’année 2022 n’a pu emprunter que 89 100 euros. Autre frein, l’exigence des banques d’augmenter l’apport personnel, conséquence des recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Ainsi, le taux d’apport personnel moyen a augmenté de 23,9% depuis janvier 2022. Cette forte hausse constitue un obstacle majeur pour de nombreux emprunteurs potentiels, en particulier les primo-accédants. Cette mesure qui vise à empêcher le surendettement, freine les projets immobiliers d’investissement et modifie la structure du marché. On observe en effet une montée en puissance des “secundo-acheteurs” avec revente de leur bien initial et appétence particulière pour l’ancien.
Côté marché du neuf, plusieurs freins là encore à une reprise significative du marché à commencer par la contraction de l’offre entrainée par l’augmentation des coûts de construction et par un cadre règlementaire de plus en plus exigent. Rappelons que tout logement neuf doit être doté d’un Carnet d’information du logement pour répondre aux exigences de la Loi Climat et Résilience. Si celui-ci représente une véritable avancée dans la gestion du logement pour ses acquéreurs, il contraint le promoteur à centraliser les informations du bien, aidé en cela par un support comme le CIL de Mon Carnet Logement dont la version PRO allège considérablement sa charge de travail et l’accompagne dans la transparence de ses transactions.
En conclusion, juillet montre des signes encourageants de reprise, même si une série de défis persistent. La baisse des taux et l’assouplissement des conditions d’octroi devraient continuer à soutenir cette tendance positive dans les mois à venir.
